Para começar o ano com o pé direito é bom estar atento as contas. Se desde já você souber quanto vai ganhar e quanto vai gastar ao longo deste ano, terá uma vida mais tranquila. A ideia é fazer um planejamento financeiro, assim como fazem as empresas. Dessa forma, mesmo que imprevistos aconteçam, causarão menos impacto nas suas finanças.
E, na verdade, janeiro pode até ser um período tardio para planejar o orçamento do ano que começa. Isso porque, é justamente no início do ano que vencem vários compromissos de valor relativamente alto, como impostos, matrículas escolares e, muitas vezes, contas de férias e presentes do Natal passado que ficaram de ser pagos nos meses seguintes.
Aprendendo com os erros
Para começar o ano bem, a primeira dica dos especialistas em finanças pessoais é checar como foi o orçamento da família em 2009. Recordar tudo em detalhes é difícil, mas o extrato bancário pode ajudar nessa tarefa. O economista da consultoria Idort Arilson Pereira Vilas Boas também sugere que cada integrante da família anote o que conseguir lembrar de pequenos gastos diários, como cafezinho no trabalho ou lanche da escola. “Não é fundamental, mas dá para traçar o histórico de comportamento do lar”, afirma o economista.
Depois de encerrado esse trabalho, é hora de colocar no papel as previsões de entrada e de saída de dinheiro em cada mês deste ano. O detalhamento pode ser feito em papel ou em planilhas no computador – o importante é que você e sua família tenham noção do que está para surgir no orçamento de cada mês. Um exemplo: no estado de São Paulo, sabe-se que o Imposto sobre Propriedade de Veículos Automotores (IPVA) vai ser cobrado a partir de janeiro em até três parcelas.
De acordo com a Secretaria da Fazenda do estado, os carros movidos a gasolina recolherão 4% sobre o valor de mercado, os que forem a álcool e a gás pagarão 3%, veículos bicombustível recolherão 4%, assim como as picapes cabine dupla. Os demais pagarão 2% sobre o valor e, os caminhões, 1,5%. Para saber o preço do seu carro, basta entrar no site da Fundação Instituto de Pesquisas Econômicas (www.fipe.org.br), que faz o levantamento dos valores de mercado dos veículos. Depois, deve-se aplicar a alíquota do imposto correspondente.
Ano novo, contas novas
Para janeiro também estão previstos os gastos com material escolar, a matrícula da escola das crianças e de cursos livres dos adultos. As mensalidades dos colégios particulares deverão aumentar 6% em 2010 no Estado de São Paulo, segundo Benjamin Ribeiro da Silva, presidente do sindicato das escolas particulares (Sieeesp), por causa dos reajustes nos salários dos professores e dos gastos fixos, como telefone, energia e manutenção das escolas.
Em fevereiro, começa a vencer o Imposto Predial e Territorial Urbano (IPTU), mas a Prefeitura da capital ainda não divulgou se haverá correção para os valores venais de todos os imóveis. De qualquer forma, alerta Vilas Boas, é possível ter uma noção com base no que foi cobrado em 2009.
“Se já souber o que vai gastar nesses meses, é possível calcular se será melhor pagar à vista com desconto ou parcelar os débitos”, diz o professor de finanças da Brazilian Business School (BBS) Ricardo Torres.
Provisões
Para quem é profissional liberal, diz Torres, a indicação é provisionar mês a mês esses gastos e separar o dinheiro durante o ano para ter reservas quando chegarem os impostos. “Também indico que as pessoas que não são registradas guardem 1/12 do salário mensalmente para poderem tirar umas férias”, acrescenta o professor.
No caso de quem recebe adiantamento do 13º salário nas férias ou na metade do ano, o ideal é deixá-lo rendendo para gastar com as compras de Natal e as festas.
A fórmula de distribuição ideal do salário, segundo o professor da BBS, é separar 10% do rendimento para investimentos de longuíssimo prazo (como aposentadoria), 70% para viver sem passar apertos e 20% para poupança de desejos mais próximos, como conhecer um determinado país ou comprar um carro novo.
“Um jovem pode arriscar um pouco mais com esses 20% dos sonhos e colocar o dinheiro em aplicações de renda variável. Já os mais velhos, com estrutura familiar rígida, devem ser mais conservadores”, diz. O importante também é que parte desses 20% sejam recursos para emergência, como a quebra do seu veículo ou uma doença na família.
Porém, vale lembrar que, no provisionamento de contas, festas de casamento, aniversários e excursões das crianças não são esporádicos nem surpresas e devem constar no mês respectivo. “Muito do que as pessoas chamam de imprevisto é bastante previsível.
O seguro do carro vai vencer em determinado mês do ano, o filho e a esposa vão fazer aniversário, assim como as vaquinhas no trabalho também irão acontecer, a Páscoa será em março ou abril e o Dia das Mães, em maio. Quer dizer, se a pessoa dá presentes em todas essas épocas, ou faz festa, tem que estar apontado na planilha de expectativa”, diz o professor de Ciências Contábeis da Universidade Federal de Santa Catarina (UFSC), Ari Ferreira de Abreu.
Ele diz que a maioria dos brasileiros não faz planejamento e, por isso, sofre com problemas financeiros. Uma dica do professor da UFSC é adotar a estratégia de deixar 10% do salário em uma aplicação como se você devesse uma prestação de um bem ou serviço adquirido. E, no momento que precisar de um novo produto, como uma geladeira, sempre pagar à vista. “Para ter mais dinheiro, ainda recomendo que a pessoa pague à vista, mas veja quanto sairia cada prestação e guarde o valor dessas supostas prestações nessa aplicação, como se tivesse pagando a geladeira a prazo. Dessa forma, a pessoa estaria pagando a si mesma os juros de mercado”, afirma. |
